Nevoile financiare nu rămân aceleași de-a lungul vieții. La început poate trebuie să te gândești doar la propriile cheltuieli, însă lucrurile se schimbă atunci când te căsătorești, apare un copil sau faci un credit pentru locuință. Din acel moment, deciziile tale financiare îi pot afecta și pe cei apropiați.

O poliță de asigurare care părea potrivită în urmă cu câțiva ani s-ar putea să nu mai ofere suficientă protecție astăzi. Pe măsură ce apar noi responsabilități, este important să verifici dacă suma asigurată și perioada pentru care ai ales protecția mai corespund situației tale.

Pentru început, gândește-te la trei lucruri: cine depinde financiar de tine, cât timp va avea nevoie de sprijin și ce s-ar întâmpla dacă venitul tău nu ar mai exista.

Cine ar putea prelua ratele și cheltuielile dacă nu ai mai avea un venit?

Situația financiară a unei persoane fără obligații familiale este diferită de cea a cuiva care împarte un credit cu partenerul sau contribuie la întreținerea unui părinte. De aceea, vârsta nu ar trebui să fie singurul criteriu atunci când alegi o asigurare. Mai important este să te gândești cine ar suporta cheltuielile pe care le acoperi în prezent, dacă venitul tău ar dispărea.

Dacă nu ai persoane care depind financiar de tine, o sumă mare destinată beneficiarilor unei asigurări de viață s-ar putea să nu fie prioritară. În schimb, ar fi bine să acorzi atenție datoriilor, economiilor pentru situații neprevăzute și riscurilor care ți-ar putea afecta capacitatea de a munci, precum un accident sau o boală.

Lucrurile se schimbă atunci când îți împarți cheltuielile cu partenerul sau ai un credit pentru locuință. Dacă ați luat un împrumut împreună, dispariția unuia dintre venituri nu înseamnă că rata dispare și ea. Celălalt partener trebuie să continue plata creditului, în timp ce cheltuielile obișnuite ale familiei rămân.

Totuși, soldul creditului nu reprezintă automat suma de care ai nevoie pentru asigurare. Pentru o estimare realistă, trebuie să iei în calcul și economiile disponibile, alte polițe de asigurare, eventualele beneficii oferite de angajator și celelalte obligații financiare ale familiei.

Poți începe prin a nota:

• ratele și datoriile pe care partenerul sau un alt codebitor ar trebui să le plătească în continuare;
• cheltuielile lunare necesare pentru menținerea nivelului de trai;
• economiile disponibile și alte forme de protecție financiară existente;
• persoanele care depind de contribuția ta.

La fel de importantă este perioada pentru care ai nevoie de protecție. De exemplu, dacă ai un credit pe 25 de ani, dar asigurarea aleasă expiră după 20 de ani, rămâne o perioadă de cinci ani în care datoria nu mai beneficiază de această acoperire.

De aceea, este bine să verifici polița ori de câte ori apar schimbări importante: refinanțezi creditul, modifici structura veniturilor familiei sau achiți anticipat o parte semnificativă din împrumut.

Un exemplu de soluție disponibilă este asigurarea de viață MaxProtect de la Asirom. Aceasta acoperă decesul din orice cauză și poate fi încheiată pentru perioade cuprinse între 1 și 40 de ani. Potrivit informațiilor prezentate de companie, polița poate fi cesionată băncii pe durata unui credit, iar în această situație despăgubirea se acordă în limita sumei asigurate, corespunzătoare valorii creditului.

În plus, pot fi alese acoperiri suplimentare pentru situații precum decesul din accident, invaliditatea permanentă, spitalizarea, intervențiile chirurgicale sau bolile grave. Înainte de încheierea contractului, este important să verifici și excluderile, inclusiv prevederile referitoare la afecțiunile preexistente, menționate în documentele produsului.

Apariția copiilor schimbă și perioada pentru care ai nevoie de protecție

Venirea unui copil în familie aduce bucurii, dar și responsabilități financiare pe termen lung. Din acest moment, nu mai trebuie să te gândești doar la cheltuielile de astăzi, ci și la modul în care familia ar putea face față costurilor în anii următori.

Locuința, hrana, educația, îngrijirea medicală și activitățile copilului presupun cheltuieli constante. Tocmai de aceea, este important să estimezi cât timp va depinde financiar de tine și ce resurse ar fi necesare dacă unul dintre părinți nu ar mai putea contribui la bugetul familiei.

Un aspect care este uneori trecut cu vederea este contribuția părintelui care stă acasă sau are un venit mai mic. Chiar dacă nu aduce în familie un salariu la fel de mare, munca sa are o valoare reală. Dacă nu ar mai putea avea grijă de copil, celălalt părinte ar trebui să găsească soluții pentru supraveghere, transport, programări medicale și alte activități zilnice. Toate acestea pot însemna cheltuieli suplimentare sau chiar reducerea timpului de lucru.

Înainte de a stabili ce sumă ar trebui asigurată, merită să analizezi câteva aspecte:

• câți ani va mai depinde copilul de sprijinul financiar al părinților;
• ce rate și cheltuieli lunare are familia;
• cât ar costa înlocuirea ajutorului oferit de părintele care se ocupă de copil;
• ce economii, asigurări și alte venituri ar rămâne disponibile.

Să luăm un exemplu ipotetic: ai 34 de ani, un copil de trei ani și un credit pentru locuință cu un sold rămas de 240.000 de lei. Venitul tău acoperă jumătate din cheltuielile familiei.

Într-o astfel de situație, ar trebui să analizezi cât reprezintă rata lunară, care sunt cheltuielile esențiale și ce economii ar putea fi folosite în cazul unei situații neprevăzute. Apoi, poți estima cât timp ar trebui să poată funcționa bugetul familiei fără venitul tău.

Cei 240.000 de lei rămași la credit nu înseamnă neapărat că aceasta trebuie să fie și suma asigurată. Este doar unul dintre elementele care trebuie luate în calcul, alături de nevoile zilnice ale familiei și de resursele financiare deja existente.

Aceeași logică se aplică și atunci când unul dintre părinți nu lucrează pentru a se ocupa de copil. Chiar dacă nu există un salariu care să dispară, contribuția sa trebuie luată în considerare. În lipsa acestui sprijin, familia ar putea avea nevoie de bani pentru creșă, after-school, bonă sau alte servicii de îngrijire.

Pentru părinții care vor să pună deoparte bani pentru educația copilului, Asirom oferă produsul Renta Master, o asigurare de viață cu componentă de economisire. Aceasta poate fi încheiată de persoane cu vârste între 16 și 65 de ani, pentru perioade cuprinse între 5 și 25 de ani. La finalul contractului, copilul primește suma asigurată sub formă de rentă de studii.

Conform informațiilor companiei, produsul include bonusuri garantate de până la 80% din suma asigurată, în funcție de durata contractului. De exemplu, pentru o sumă asigurată de 100.000 de lei, bonusul prezentat este de 25.000 de lei pentru o perioadă de 10 ani și de 80.000 de lei pentru 25 de ani.

În asigurare pot fi incluși soțul, soția sau copilul. Contractul presupune și alegerea a cel puțin două acoperiri suplimentare, pentru accidente sau îmbolnăvire.

La mijlocul vieții, responsabilitățile financiare pot veni din două direcții

Există o perioadă în care responsabilitățile familiei se pot suprapune. Copiii sunt încă la școală sau la facultate, părinții încep să aibă nevoie de ajutor, iar ratele la locuință continuă să fie plătite. În aceste condiții, o parte importantă din buget poate depinde în continuare de venitul tău.

Nu înseamnă că trebuie să închei câte o asigurare pentru fiecare responsabilitate. Înainte de toate, este bine să verifici ce protecție ai deja și ce obligații ar rămâne în sarcina familiei dacă venitul tău ar dispărea.

În această etapă, te ajută să ai o imagine clară asupra următoarelor aspecte:

• când se termină fiecare credit;
• cât timp va mai avea copilul nevoie de sprijin financiar;
• ce cheltuieli suplimentare ar putea apărea pentru îngrijirea părinților;
• când expiră polițele existente și în ce condiții pot fi reînnoite.

De exemplu, dacă asigurarea expiră înainte ca un copil să devină independent financiar sau înainte de achitarea creditului, familia ar putea rămâne fără protecție într-o perioadă în care încă are nevoie de ea.

Pe de altă parte, amânarea unei noi asigurări poate însemna costuri mai mari. Prețul unei polițe de viață este influențat de factori precum vârsta, starea de sănătate, stilul de viață și tipul de acoperire ales, potrivit informațiilor Asirom.

Este important și ca responsabilitățile financiare să fie discutate în familie. Nu presupune că altcineva va putea prelua automat o anumită cheltuială. De exemplu, dacă un copil se bazează încă pe sprijinul tău, iar un părinte are nevoie de ajutor constant, aceste obligații trebuie incluse în calculul bugetului.

O verificare periodică a polițelor te poate ajuta să observi dacă anumite riscuri nu mai sunt relevante, dacă au apărut obligații noi sau dacă perioada de protecție trebuie modificată.

Aproape de pensionare, prioritățile financiare se schimbă din nou

Pe măsură ce te apropii de pensionare, este posibil ca unele dintre responsabilitățile de până atunci să dispară. Copiii au propriile venituri, creditul pentru locuință este achitat, iar cheltuielile familiei arată diferit.

În această etapă, protecția financiară poate avea un alt rol. Poate fi important să te asiguri că partenerul va avea suficiente resurse dacă tu nu vei mai putea contribui la buget sau să păstrezi o rezervă pentru cheltuieli viitoare.

Nu este însă necesar să alegi o asigurare doar pentru că ai ajuns la o anumită vârstă. Mai întâi, analizează veniturile din pensie, economiile, datoriile rămase și polițele pe care le ai deja. Abia apoi poți vedea dacă există un risc financiar care nu este acoperit.

Pentru o evaluare mai clară, ia în calcul:

• dacă partenerul depinde în continuare de venitul tău;
• ce datorii mai ai și când vor fi achitate;
• cât îți poți permite să plătești pentru o asigurare fără să afectezi bugetul lunar;
• ce se întâmplă cu polița la expirarea contractului.

Dacă te gândești la o soluție care să combine protecția financiară cu economisirea pe termen lung, vezi asigurarea de viata Global Forte de pe asirom.ro. Potrivit informațiilor publicate de companie, aceasta poate fi încheiată de persoane cu vârste între 16 și 65 de ani, rezidente în România, pentru perioade cuprinse între 5 și 30 de ani. Compania recomandă o durată de minimum 10 ani.

Primele pot fi achitate lunar, trimestrial, semestrial sau anual, iar produsul include o perioadă de grație de 30 de zile, în care asigurarea rămâne activă. De asemenea, sunt prevăzute o dobândă garantată și un bonus progresiv de până la 67,5% din suma asigurată.

Pentru o sumă asigurată de 100.000 de lei, bonusurile prezentate de companie sunt de 25.000 de lei pentru 10 ani, 45.000 de lei pentru 15 ani și 67.500 de lei pentru 30 de ani.

Acoperirile de bază includ supraviețuirea și decesul din orice cauză. În plus, pot fi alese cel puțin două acoperiri suplimentare, precum invaliditatea permanentă, spitalizarea, convalescența, intervențiile chirurgicale, fracturile sau bolile grave.

În contract pot fi incluși și soțul, soția sau rudele de gradul I, dacă au sub 65 de ani. Există și posibilitatea indexării anuale a contractului, cu un procent ales între 3% și 10%. Aceasta presupune creșterea anuală atât a sumei asigurate, cât și a primelor plătite.

Înainte de a opta pentru indexare, este bine să verifici dacă îți vei putea permite primele pe întreaga perioadă a contractului. În plus, componenta de economisire nu trebuie confundată cu un fond de urgență, deoarece accesul la bani poate fi condiționat de prevederile contractuale.

Citește cu atenție și ce se întâmplă dacă decizi să întrerupi plata primelor sau să închizi contractul înainte de termen. Astfel, vei ști exact ce parte din contribuție este destinată protecției și ce parte are rol de economisire.

Protecția financiară trebuie adaptată pe măsură ce viața se schimbă

Nu există o singură sumă asigurată sau o poliță potrivită pentru toată lumea. Nevoile tale depind de oamenii care se bazează pe venitul tău, de datoriile pe care le ai și de perioada în care familia ar avea nevoie de sprijin financiar.

Ceea ce era suficient la începutul unui credit poate să nu mai fie potrivit după apariția unui copil. La fel, o asigurare aleasă când aveai mai multe responsabilități s-ar putea să nu mai fie necesară în aceeași formă după ce copiii devin independenți și datoriile sunt achitate.

Cel mai important este să nu privești asigurarea ca pe o decizie definitivă. Revizuiește periodic suma asigurată, durata contractului, riscurile acoperite și costul primelor. În felul acesta, te asiguri că protecția financiară ține pasul cu schimbările din viața ta și cu nevoile reale ale familiei.

Informațiile din acest articol au scop exclusiv informativ și nu reprezintă consultanță financiară sau juridică. Pentru recomandări adaptate situației tale, discută cu un specialist autorizat în domeniu.

Sursa foto: Magnific.com